Mittelstand & Handwerk

Ihre Risiken

Produzierende und handwerkliche Betriebe brauchen einen breiten Schutz: Haftung gegenüber Dritten, die eigenen Werte im Betrieb, Umweltrisiken, Fahrzeuge, Mitarbeiter. Weil dieser Schutz über Jahre gewachsen ist, passt er häufig nicht mehr zu dem, was der Betrieb heute tatsächlich tut.

Erfahrungen aus der Praxis

Nach der Übernahme eines Maklermandats prüfen wir die bestehenden Verträge. Bei einem metallverarbeitenden Betrieb mit rund 50 Beschäftigten fanden wir dabei Folgendes – ein typisches Bild:

Betriebsbeschreibung. Montagetätigkeiten auf fremden Grundstücken waren nicht genannt. Faktisch bestand dort kein Versicherungsschutz, obwohl diese Arbeiten seit Jahren – zum Glück schadenfrei – ausgeführt wurden.

Bearbeitungsschäden. Schäden an Werkzeugen, die dem Betrieb von Auftraggebern zur Veredlung überlassen wurden, waren nicht mitversichert. Dafür hätte der Betrieb selbst aufkommen müssen.

Doppelversicherung – und dennoch Deckungslücke. Die Privathaftpflicht des Inhabers bestand doppelt: über die Betriebshaftpflicht und über einen separaten privaten Vertrag. Für sein vermietetes Sechsfamilienhaus fehlte dagegen die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

Umweltschäden. In der Umweltdeckung war nur der Heizöltank deklariert. Ölabscheider und Altölsammelstation fehlten. Ein Leck – etwa durch einen Stapler – hätte Folgekosten ausgelöst, die der Versicherer nicht getragen hätte.

Unterversicherung. Die Versicherungssumme der Feuerversicherung war seit Jahren nicht angepasst worden. Im Schadenfall wäre die Entschädigung anteilig gekürzt worden.

Vereinbarte Sicherungen. Der Antrag von vor zehn Jahren vermerkte bündige Sicherheitsschlösser an allen Türen. Tatsächlich hatten mehrere Außentüren nicht bündige Zylinderschlösser, das Hallentor war nur innen verriegelbar. Werden vereinbarte Sicherungen nicht angebracht, kann der Versicherer leistungsfrei sein.

Betriebsunterbrechung. Die Haftzeit war mit 24 Monaten sinnvoll gewählt – gemeldet war aber nur der Rohertrag für 12 Monate. Im Schadenfall hätte das zu einer Kürzung um 50 Prozent geführt.

Was wir für Sie tun

Wir nehmen Ihren Betrieb einmal vollständig auf, gleichen ihn mit den bestehenden Verträgen ab und legen Ihnen offen, wo Lücken, Doppelungen und veraltete Angaben stecken. Anschließend halten wir den Schutz mit einem Wiedervorlagesystem auf Stand.